六大行存款利率多次下調,經調整以后,活期利率降至0.05%,1年期降至0.95%,3年期1.25%。
這意味著,如果100萬存銀行一年,利息還不到1萬塊。尤其是活期存款利率,已經降到接近0,存錢攢利息的時代,逐漸成為過去。
那你可能會問:銀行為什么不停地降存款利息?難道他們不缺大家存錢了嗎?
有意思的是,有些城市反而“逆勢”調高了房貸利率,這又是怎么回事?什么信號?在存款利率下調的背景下,儲戶如何應對?
.01存款利率為什么越來越低?
最直接的原因,其實是銀行自己也“壓力山大”。
根據六大行財報,2024年末,中國銀行個人貸款不良率為0.97%,較上年末上升0.21個百分點;
農業銀行個人貸款不良率為1.03%,較上年末上升0.3個百分點;
展開剩余81%工商銀行個人貸款不良率為1.15%,較上年末上升0.45個百分點。
建設銀行個人貸款不良率為0.98%,較上年末上升0.32個百分點;
交通銀行個人貸款不良率為1.08%,較上年末上升0.27個百分點;
郵儲銀行個人貸款不良率為1.28%,較上年末上升0.16個百分點。
另外,個貸不良率也出現了齊上升,
資料顯示,2024年末,中國銀行個人貸款不良率為0.97%,較上年末上升了0.21個百分點。其中,住房抵押不良率為0.61%,2023年末為0.48%;信用卡不良率為1.73%,2023年末為1.83%;其他個人貸款不良率為1.73%,2023年末為1.29%。
農業銀行的規模增長較快,2024年末個人貸款較上年末增加7542.97億元,增長9.4%。其中,個人消費類貸款(含信用卡透支)較上年末增加2943.06億元,增長28.3%;個人經營類貸款較上年末增加6462.41億元,增長35.0%。
總的來看,據財新報道,銀行個人不良貸款已經超過萬億,相當于一個佛山市的GDP憑空消失。
更關鍵的是,現在房價持續走低,銀行還不能像以前一樣,直接把房子拍賣了來抵債。毫不夸張地說,現在銀行其實挺擔心大家斷供的。
那國家層面呢?現在更希望鼓勵大家消費、讓錢流動起來,這樣才能刺激經濟。通過降低貸款利率(LPR)有助于減輕企業和買房人的負擔,但這樣一來,銀行的利潤空間就被壓縮了。
所以就不難理解,為什么廣州、廈門這些地方前段時間反而調高了首套房貸利率——因為對銀行來說,房貸利率如果低于3%,可能就賺不到什么錢,甚至虧本。適當調高一點,才能維持基本利潤。
.02銀行為啥這么著急?
其實銀行急,是因為現在大家越來越愛存錢,卻不太愿意借錢了。
比如:
2016年,住戶存款規模僅59.78萬億元,到了24年,存款規模已經漲到151.25億元。
光存不花,銀行手里的錢越來越多,但貸款放不出去,賺的利差就少了。
國家也急,因為如果大家都不消費,經濟會缺乏動力。
比如今年一季度GDP增長了5.4%,但物價指數(CPI)卻跌了0.1%,并且已經連續25個月在0%附近波動。說明消費需求還是弱。
這種情況上面能不急嗎?所以就不難理解,降存款利率,就是希望大家取錢消費,讓資金“流動”起來。
.03對我們普通人有什么影響?要注意什么?
照這個趨勢,未來存款利率和房貸利率可能還會繼續降。那會不會有一天像日本那樣,進入“零利率”甚至“負利率”時代?
有可能!不過“負利率”不是說你去存錢還要倒貼銀行手續費,而是指存款利息跑不贏物價上漲,你的錢存著存著,購買力反而下降了。
那普通人該怎么辦?
我們的建議是:如果你不太懂投資理財,錢放銀行還是相對安全,但要注意這幾點:
第一,不要把所有的存款都存在一家銀行,應該分存在2-3家銀行里面。而且,每家銀行里面的存款本息不要超過50萬。這樣即使銀行破產倒閉,儲戶存款的安全都是有保障的。
第二,存款期限別太長:雖然三年、五年定期利息稍高,但萬一中途要用錢,提前取出就只能算作活期利息。所以,不如考慮1–2年的定期,這樣既可以擁有較好的流動性,又能獲得相對較高的存款利息收入。
第三,選對銀行類型:國有大行安全但利息低,村鎮銀行利息高但風險也稍大。折中可以考慮股份制銀行,存款安全性不錯,利息也比大行高一點。
這樣儲戶既可以確保存款的安全性,又可以獲得相對較高的存款利息。
最后提醒一句:
低利率時代,只存錢不理財可能會越來越“虧”。趁現在有機會,多學一點理財知識,慢慢調整自己的資產配置,才能更好地應對未來的變化。
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